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互金产品设计21问

Q1. 如何看待互联网金融及金融产品的前景?

 

仁者见仁,智者见智。每个人的看法都是不同的。我个人对互联网金融以及其前景持中立态度,即:既不是“特看好”,也没有非常的“不看好”。

 

为什么要说不是“特看好”?因为互联网金融产品是一个强监管、强风控的产品,这两个点是与用户体验相违背的,所以金融产品,要去寻找这个平衡点。如果是很早以前做互联网金融,那么一定会蓬勃发展,而现在一片红海。

 

为什么又说没有“不看好”?因为可以看到互联网金融是刚需,不可能不存在,如:蚂蚁花呗、京东白条等等。

 

Q2. 互联网金融的核心到底是什么,是金融还是互联网?

 

哪个是核心,均说的通。

 

假设金融是核心,那么如下:

 

因为金融包含了很多基础能力,比如:支付能力、账务能力、风控能力、商户能力等。

 

有了这些能力,才能演变出金融产品,比如:xx支付、转账、提现、线上借款等。

 

为了给上述产品提升量级,再引入互联网思维。

 

假设互联网是核心,那么如下:

 

如:微信是互联网即时通讯类产品,量很大。

 

现在微信或者某商户希望用户可以在微信中买东西,所以产生了xx支付和xx购物产品。

 

为了让这个产品正常运转,因此需要金融基础能力:支付能力、账务能力、风控能力等。

 

Q3. 金融产品经理和支付产品经理有什么区别?

 

金融包含支付,支付只是金融里的一小块。

 

金融更偏向于金融业务,比如:信贷业务、理财业务。

 

而支付更偏向于金融基础能力。

 

Q4. 互金产品经理需要了解哪些金融知识?什么途径去了解?

 

支付,比如:什么是第三方支付公司?什么是支付牌照?什么是支付账户?和银行三类账户的区别是什么?什么是账务?等等。

 

信贷,比如:等额本息和等额本金的区别是什么?综合年化利率怎么算?小贷牌照是什么?按日计息和按期计费有何区别?等等。

 

理财,比如:什么是P2P理财?等等。

 

途径1:直接进入公司,向leader、同事请教&学习(适用于校招的应届生)

 

途径2:体验多个产品,如在百度有钱花借款1万、在支付宝借呗借款1万,看异同

 

途径3:微信公众号,推荐“支付圈”、“支付界”、“支付百科”等等

 

途径4:看书,推荐《移动支付》、《信贷的逻辑与常识》、《一本书看透信贷》等等

 

途径5:看在线视频,推荐抖音的“卡卡知识”、网易公开课(http://open.163.com/special/Khan/finance.html)等等

 

Q5. 互金产品经理,如何根据金融理财产品特性,推出产品?

 

举个例子来讲,用户借款,用户期望的是“额度高”、“利息低”、“期数长”、“放款快”这些。那么一款新信贷产品的推出,就可以从以上几点入手,找到自家信贷产品的特点,到底是额度高还是利息低?还是都具备?

 

Q6. 不是金融产品起家的产品做到哪一步算是涉及到金融产品领域?

 

支付:接入第三方支付公司,做打款、收款,就算是涉及到金融产品领域了

 

信贷:做贷款超市按照CPC、CPA、CPS计算,就算是涉及到金融产品领域了

 

Q7. 借贷金融产品计费模式如何权衡才能盈利?

 

若应收回总金额-放款总金额-坏账总金额-获客成本>0,即算是盈利。

 

Q8. 金融产品需要注重哪些数据分析?

 

(1)支付:账户实名认证率、绑卡成功率、支付成功率等

 

(2)信贷:授信成功率、借款成功率、还款成功率、7天逾期率、30天逾期率等

 

Q9. 金融产品设计的重点是什么?

 

最重要的就是风控和支付的基础能力,因为涉及到真实资金的流动,设想一下信贷产品,张三借款1万,机构重复放款放出两个1万将会是非常可怕的事情。

 

Q10. 互联网金融产品如何提高留存率?

 

(1)用户权益方面:比如信贷产品每次借款都有x期免息券,比如支付产品每次跨行转账都没有手续费

 

(2)运营方面:短信触达用户、app push用户、持续型运营活动,刺激用户活跃

 

Q11. 金融产品的痛点在哪里?

 

金融产品的痛点是寻找平衡点。

 

因为既要满足国家合规监管、又要保证用户体验、同时还要尽可能的保证不亏损、最重要的是保证真实的资金流不会产生错乱(如重复放款问题)。

 

Q12. 互联网金融产品设计怎么创新?

 

创新意味着新的idea要能给用户带来更好玩的体验,比如抖音、王者荣耀

 

但互联网金融产品,更侧重于严谨,像:

 

  • 支付,拼的是谁的基础能力更稳定、价格更低、速度更快

  • 信贷,拼的是谁的额度更高、利率更低、周期更长、放款更快

  • 理财,拼的是谁的产品更安全、收益更高

 

不是说互联网金融产品不能创新,而是说互金行业的创新,出来的产品也会是一款比较严谨的产品,而不是一款好玩的产品,比如趣店的SDK

 

Q13. 金融类产品经理的核心竞争力是什么?

 

(1)经验,因为金融产品涉及到很多专业知识,比如件均、irr、p2p、刚兑等

 

(2)风险意识,因为涉及到是否符合监管政策要求,是否存在被盗刷的问题等

 

Q14. 未来的互联网金融平台需要什么样的产品经理?

 

每个人的看法不同,我认为,不管未来还是现在,不管什么领域,需要的永远都是具备以下三点的产品经理。

 

(1)责任心,要对自己参与的每件都做到全心全意的负责

 

(2)热情,要热爱自己所做的事情

 

(3)态度,要认真且不断学习

 

因为其它的,不管是使用某种工具的能力,还是经验,亦或是其它的某种能力,都是可以慢慢培养的。而以上三点,分人。

 

Q15. 支付类产品的产品经理需要掌握哪些能力和知识?

 

(1)数据分析能力,因为要经常分析支付失败的原因

 

(2)逻辑思维能力,因为支付作为中台能力会被多个上层业务调用,且还会与大后端核心账务系统、财务系统交互

 

(3)知识,基础知识即可,比如:什么是第三方支付公司?什么是支付牌照?什么是支付账户?和银行三类账户的区别是什么?什么是账务?什么是通道?等等

 

Q16. 一个没有支付功能的产品怎么一步一步上支付功能?

 

很简单,接入第三方支付公司即可,目前市场上有很多成熟的第三方支付公司,他们会为需求方提供完备的支付功能(第三方支付公司,比如:易宝、宝付、联动优势 等)。

 

Q17. 支付产品如何以更好地体验推动实名认证?

 

和场景结合,比如信贷、理财肯定需要前置的完成实名认证。

 

和运营活动结合,比如完成实名认证即可得到xx优惠券或者xx红包。

 

Q18. 支付产品最主要的能力有哪些?

 

打款能力、收款能力、退款能力、风控能力。

 

Q19. 如何判断产品的支付体系是选择第三方支付还是自建支付系统?

 

很简单,一般大厂都会有自己的支付牌照(比如百度钱包),他们用的都是自建的支付系统,而没有支付牌照的公司用的则都是第三方支付公司的支付系统。所以究其根本是看其有没有支付牌照。

 

Q20. 优惠券、立减、现金多种组成的支付产品,如何处理退款资金流向?

 

退款,基本上都是“原路退回”,钱从哪里划出去的,就退回到哪里。

 

比如买一件价格100元的商品,优惠券10元,立减10元,银行卡快捷支付80元,那么最终退款到卡80。

 

Q21. 互联网行业,为什么各个垂直领域的公司都在招支付产品经理?他们的日常和前景在哪儿?

 

因为很多产品都会涉及到一个“活跃领红包”的玩法或者“返现”的玩法,有了红包或返现,就是有了现金,有了现金就涉及到提现。提现系统,需要支付产品经理。

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